也許大家還記得自己手中曾有的存折，但如今，可能記得的就是自己的手機和交易密碼。中國人用了不到十年的時間，將傳統(tǒng)金融幾千年的銀票文化，變成了如今的數(shù)字金融。從到高高在上的銀行柜面前排隊取款，跨越到如今的只需指尖一點，便完成了簡單的金融交易;從走后門，托熟人的“求人”借貸關(guān)系，顛覆成如今，五花八門的借貸APP，想從哪兒貸就從哪兒貸的“主動選擇”，這個變化，在十年前是誰也想不到的。

互聯(lián)網(wǎng)上曾一度援引比爾蓋茨的說法“銀行是21世紀一群要滅亡的恐龍”，有人總結(jié)這個顛覆是由于利率市場化和金融脫媒的出現(xiàn)。馬云也說過現(xiàn)有金融體系不足支撐30年，而這一觀點的緣起就在于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的初心是以技術(shù)改造傳統(tǒng)金融，并以提升資本流通和變現(xiàn)的效率，一些領域要么門檻較低而蛻變?yōu)槊擁\野馬，一些局限小圈子的新金融業(yè)態(tài)參與度較低，反倒不如傳統(tǒng)金融來得穩(wěn)妥。率先成為全民普惠金融的“移動支付”品類給從業(yè)者的啟示：金融與技術(shù)邊界正日益模糊，要想深入大眾須技術(shù)極深，產(chǎn)品極簡。

一年多以來，人工智能與區(qū)塊鏈成為最熱門黑科技，有的狂熱小白封為圭臬，有的被各種名目的概念“割韭菜”割怕了形成條件反射般的抗拒?！敖鹑诳萍肌保‵inTech）以其跨界包容性和視野前瞻性打敗了“普惠金融”、“數(shù)字金融”、“新金融”等提法，躋身為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0的專有名詞，在稍有規(guī)格的互聯(lián)網(wǎng)峰會上都會成為主要議題。那么，“金融科技”是當下一個新的“狼來了”故事，還是實實在在改變商業(yè)社會的技術(shù)創(chuàng)新呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融所改變的并不僅僅只是傳統(tǒng)金融體系，更重要的是代表一種全新的生活方式。這種新的生活方式并不僅僅只是通過加入一些零散的、陳舊的數(shù)據(jù)來實現(xiàn)的，而是真正的深入到底層的改變。

金融行業(yè)同樣如此。市場真正需要的是能夠?qū)⑦@個行業(yè)從底層改變到上層的一種通透的行為，而不僅僅只是簡單地加入幾個元素，改變幾個路徑。所以，從這個方面來看，新金融所面臨的困境似乎要比新零售面臨的困境還要大。只有從底層邏輯上入手，真正改變金融本身才能跟得到配套行業(yè)發(fā)展的腳步。

第一，方式改變不是真改變。很多人會認為，新金融只需要改變當前的運作方式就行了，不再需要進行更加深度的改變。這種邏輯同互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯基本上是一樣的，如果按照這種邏輯繼續(xù)發(fā)展下去，金融行業(yè)的發(fā)展依然會面臨盲目瘋狂發(fā)展之后必須面對的“滯漲”問題。

因此，方式的改變絕不僅僅是新金融。新金融更多的體現(xiàn)的是一種全新的發(fā)展模式，在這個發(fā)展模式中，各個元素都發(fā)生了本質(zhì)的變化，金融的使用方式、金融的表達方式、金融的運作邏輯都產(chǎn)生了改變。這些已經(jīng)改變了的個體共同作用能夠產(chǎn)生質(zhì)變，讓他們重新衍生出一個全新的個體。

第二，僅僅支撐，而不融合不是真改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題，其中一個很重要的點就在于它們僅僅只是把自己看作是一個局外人的角色，并不會深度參與到金融運作的所有流程之中。這種思維其實就是平臺思維，與傳統(tǒng)電商有幾分相似之處。但是，隨著平臺增量的不斷被壓縮，用戶活躍度不斷被牽制，參與者的主動性不斷被減弱，單單依靠平臺的支撐邏輯已經(jīng)無法在給這個行業(yè)帶來新的更大的改變，必須真正與其服務的行業(yè)實現(xiàn)融合才能獲得真正的改變。

因此，未來的新金融一定是真正融合到行業(yè)當中的。僅僅依靠支撐，僅僅有平臺思維，并不能夠給行業(yè)帶來真實的改變。其實，當前很多金融平臺都開始加入到所屬的行業(yè)當中，通過深度介入來給行業(yè)帶來真正的改變。以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺不僅為相關(guān)行業(yè)提供資金支持，而且真正參與到項目和行業(yè)當中，通過這種深度介入來給行業(yè)帶來更大的發(fā)展。

第三，真改變必須有新概念。所有商業(yè)模式的開始都是一個概念，然后在通過實際的操作把這個概念一步步變成現(xiàn)實。新金融同樣需要新概念。這些新概念貫穿到了金融行業(yè)的每一個環(huán)節(jié)當中，通過將這些新概念一步步實現(xiàn)，這些新概念所聚合而成的事物便成了一個新事物。所以，新金融的底層創(chuàng)新一個很重要的方面就是新概念的不斷出現(xiàn)。

只有真正用新的概念來取代舊的概念，傳統(tǒng)金融行業(yè)當中的一些元素才能實現(xiàn)自我迭代更新，等到迭代更新完成之后，新金融的整體形象便會開始出現(xiàn)真正的改變。

因此，新金融更多的代表的是一種本質(zhì)的改變，這種改變將傳統(tǒng)的元素不斷擠壓，傳統(tǒng)的邏輯不斷重塑，傳統(tǒng)的模式不斷顛覆，最終獲得的是一個徹頭徹尾改變的全新事物。

新金融會是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站嗎？

既然新金融有如此多的改變，那么新金融會是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站嗎？新金融真的能夠承擔起如同新零售一樣的任務嗎？我們又將如何看待這個事情呢？

首先，從目前的情況來看，新金融會是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站。其實，當前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的市場環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，用戶活躍度的不斷降低，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的匱乏，行業(yè)模式的傳統(tǒng)、單一都成為困擾其發(fā)展的主要原因。如果不借助新新金融來破解當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會面臨非常艱難的局面。

從這個角度來看，新金融會是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的下一站，而且是必然要到達的一個階段。只有經(jīng)過了這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正擺脫單純地依靠互聯(lián)網(wǎng)的手段來發(fā)展的狀態(tài)，轉(zhuǎn)而獲得新的發(fā)展機會。另外，其實在政策監(jiān)管不斷加強的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)有了一定的制約。想要破解當下的發(fā)展難題，必須借助新的發(fā)展方式才行，新金融無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個絕佳選擇。

第二，新金融所帶來的徹頭徹尾的改變讓我們對它異常期待。之所以會說新金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站，另外一個很重要的原因就在于它能夠給金融行業(yè)帶來更多的改變。未來的新金融或許將會真正擺脫金融的標簽，轉(zhuǎn)而成為不同行業(yè)之間的一種標配。它不再僅僅只是一個支撐者的角色，而是一個參與者的角色。通過這種深度參與，金融與行業(yè)實現(xiàn)了深度的聯(lián)系，從而保證了它能夠及時了解行業(yè)必需，再將自我加入到每一個環(huán)節(jié)當中，從而獲得一種全新的發(fā)展。

除了深度參與外，新金融底層邏輯、行為方式、基本概念等諸多方面都發(fā)生了基本改變。這種由內(nèi)而外的改變所帶來的徹頭徹尾的改變讓我們對于它的未來發(fā)展充滿了期待。未來，隨著更多元素加入到新金融當中，它的發(fā)展將會給我們的生活帶來更多便利。

第三，新金融僅僅是一個開始，未來金融的改變將會更多，更大。新金融之所以會出現(xiàn)在人們的視野當中，其中一個很重要的點就在于市場對于新金融有需求，有想法。但是，從外部市場環(huán)境來看，新金融所面臨的環(huán)境要比還將會發(fā)生變化，所以如果新金融想要繼續(xù)為外部行業(yè)提供服務，進而獲得自我發(fā)展，就必須加快成長的腳步，通過更多、更大的改變來滿足市場需要。

比如，當前提的比較響的金融科技將會是新金融的一個發(fā)展方向，隨著未來更多的技術(shù)加入到金融領域當中，新金融的概念將會進一步豐富和發(fā)展。隨著普惠金融、數(shù)字金融等新的元素不斷加入，新金融的發(fā)展還將會持續(xù)。因此，如果我們將新金融看做是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的終極階段就大錯特錯了。隨著未來更多元素加入其中，新金融的發(fā)展將會更加快速、新穎。

綜上，新金融會是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的下一站，但是不會是終極一戰(zhàn)。未來隨著更多元素的加入，更多新概念的誕生，新金融還將會更加充實和發(fā)展。以新金融為發(fā)展起點的全新的金融發(fā)展時代最終將會來臨，我們的生活將會最終成為金融生活的一部分。